Que vous le saviez ou non, en tant qu’assuré suisse vous n’êtes pas complètement démuni lorsque vous voyagez à l’étranger. En passant par votre assurance maladie de base LAMal, vos complémentaires, votre assurance RC ou encore votre assurance de carte de crédit, certaines couvertures à l’étranger sont incluses même si elles doivent répondre à un certain nombre de contraintes et critères pour être prises en compte.
Décryptage de vos droits et de vos couvertures hors du territoire suisse.
Comment fonctionne la responsabilité civile à l’étranger ?
Votre responsabilité civile est engagée lorsque vous causez, de manière volontaire ou non, un dommage matériel, physique ou moral à autrui. Elle est également engagée quand des personnes, animaux ou objets, dont vous avez la responsabilité, causent un dommage à un tiers.
Que se passe-t-il, quand un dommage est causé à autrui à l’étranger ?
Certaines assurances civiles privées vous couvrent en Suisse comme à l’étranger. Néanmoins, certaines conditions sont à remplir pour pouvoir en bénéficier: les séjours doivent être d’une durée limitée et le délai maximum de séjour est variable en fonction des assurances et des assureurs (à partir de deux mois et jusqu’à deux ans pour la durée maximale de séjour).
La responsabilité civile à l’étranger est soumise à un plafond maximum également variable en fonction des assurances.
Même majeurs, les enfants sont en principe couverts par l’assurance responsabilité civile (RC) de leurs parents lorsqu’ils vivent sous leur toit. Cette règle est toujours valable s’ils font un stage ou un séjour linguistique à l’étranger de moins de six mois. Mais là aussi, l’âge limite varie selon les compagnies.
En cas d’accident de voiture à l’étranger, la RC ne s’applique pas. Si vous êtes coupable de l’accident, vous serez responsable du remboursement des dommages causés sur votre véhicule et sur les autres.
Si vous ne remplissez pas les conditions stipulées dans vos polices d’assurances (délai de séjour maximum, plafond, âge limite, etc.) vous ne serez pas couvert et les dommages causés seront à rembourser de votre poche.
Avant votre départ, pensez à contacter votre assureur pour connaître vos droits ou consulter les conditions générales de votre assurance.
Comment fonctionne l’assurance maladie de base LAMal à l’étranger ?
C’est en 2018 que le conseil fédéral a fait entrer en vigueur une révision de la loi sur l’assurance maladie (LAMal). Cette révision avait pour principal objectif de renforcer la collaboration internationale permettant aux assurés de se faire soigner de plus en plus à l’étranger.
Là aussi, certaines conditions s’appliquent en fonction du pays de destination.
Zone UE-AELE
Dans la zone UE-AELE, vous êtes couvert de la même façon qu’un ressortissant du pays en question. Pour cela, il est impératif de demander la Carte Européenne d’assurance maladie à votre compagnie d’assurance. Sans cette carte, vous ne pourrez pas bénéficier de la couverture des soins médicaux.
Autre condition, les couvertures ne s’appliquent qu’aux soins médicaux d’urgence. Si vous vous faites soigner ou que vous achetez des médicaments de votre propre chef, le coût restera à votre charge.
Hors zone UE-AELE
Dans le reste du monde, les frais sont également pris en charge mais seulement à hauteur du double de ce que vous auriez payé en Suisse pour ces mêmes soins.
De même, l’assurance maladie de base (LAMal) et l’assurance accident (LAA/SUVA) ne remboursent que le double du montant que le traitement ambulatoire/hospitalier vous aurait coûté dans votre canton de résidence.
Attention à certaines destinations comme les Etats-Unis, le Japon, le Canada ou encore l’Australie, où les frais médicaux sont très élevés. La couverture de votre assurance de base sera insuffisante et vous risquez de devoir payer plusieurs milliers de dollars de votre poche. (Le coût d’une journée d’hospitalisation aux Etats-Unis peut rapidement s’élever à 10’000 francs).
Transport médical
L’assurance de base couvre les frais de transport médical à l’étranger. Si vous avez besoin d’être transporté en ambulance vers l’hôpital le plus proche, la moitié des frais de transport sont couverts par la LAMal à hauteur de 5’000 francs par an si votre pronostic vital est engagé et 500 francs s’il n’est pas engagé.
À ne pas confondre avec le rapatriement médical qui n’est pris en charge que par une assurance voyage en bonne et due forme.
Attention : votre assurance maladie de base vous couvre à l’étranger, mais ne rembourse que les prestations de base (les mêmes qu’en Suisse).
L’assurance de ma carte de crédit est-elle suffisante ?
En général, les cartes de crédit incluent une assurance pour protéger vos achats. Si vous payez un vol ou encore un séjour complet avec celle-ci, vous pourrez bénéficier de couvertures et remboursements dans le cas d’une annulation, par exemple.
Néanmoins, les prestations incluses dans les assurances de carte de crédit varient fortement d’une carte à l’autre et d’une banque à l’autre. Généralement, plus les prestations de votre carte de crédit sont élevées, plus les couvertures seront importantes. Pensez à vérifier vos conditions générales d’assurances pour savoir exactement ce à quoi vous avez droit.
Annulation de voyage
Cette couverture n’est pas incluse dans toutes les assurances carte de crédit. Si elle l’est, elle est soumise à certaines conditions : la demande d’annulation doit être causée par la maladie, l’accident ou encore le changement professionnel. Encore une fois, les conditions varient d’une carte à l’autre.
Accident de transport
Vous pouvez être couvert en cas d’accident d’avion, de train ou encore de voiture (de location) à l’étranger. Cette couverture inclut également le sauvetage, l’invalidité ou encore le décès. Le plafond maximum de couverture et les conditions pour en bénéficier, varient d’une carte de crédit à l’autre.
Perte, vol ou retard de votre Bagage
Si votre bagage se perd, s’il est volé ou encore que son acheminement a été retardé, les achats de produits de première nécessité pourront être couverts par l’assurance de votre carte de crédit.
La REGA peut-elle me porter secours ?
Vous êtes un donateur de la REGA (Garde aérienne suisse de sauvetage) et vous vous demandez si vous serez secouru à l’étranger en cas de pépin ?
La REGA n’est pas une compagnie d’assurance mais une fondation d’utilité publique qui ne garantit aucune prestation à ses donateurs.
La REGA ne peut en aucun cas se substituer à une assurance voyage.
Les couvertures supplémentaires de l’assurance voyage
Même en cumulant les prestations de toutes les assurances citées plus haut, vous ne serez jamais assez couvert et protégé qu’avec une assurance voyage en bonne et due forme.
Bien que non obligatoire pour la plupart des destinations, de plus en plus de pays exigent une attestation d’assurance pour délivrer un VISA.
Ce sera peut-être le cas du Royaume-Uni après sa sortie de l’Union Européenne prévue pour le 31 janvier 2020.
Si vous voyagez dans la zone UE-AELE, l’assurance voyage peut sembler optionnelle car vous bénéficierez des prestations de la carte européenne d’assurance maladie. Néanmoins, qui dit Zone UE-AELE ne dit pas sans danger. Par exemple, la région frontalière entre l’Ukraine avec la Russie est une région considérée à risque. Vous ne serez pas couvert si vous avez besoin d’assistance ou besoin d’être rapatrié.
Par contre, pour vos voyages hors zone UE-AELE, elle est indispensable et obligatoire pour de plus en plus de destinations.
Des prestations complètes et des couvertures pour tous les risques
Frais médicaux et hospitalisation
La Voyage couvre vos frais médicaux et d’hospitalisation où que vous soyez dans le monde, y compris hors de la zone UE-AELE.
Plus encore, dans le cas d’une hospitalisation à l’étranger, l’assurance voyage met en place des solutions pour que vos proches puissent venir vous rendre visite.
Le transport médical, les frais de recherche et de secours sont également pris en charge ainsi que les frais de rapatriement vers la Suisse ou vers un autre pays, en fonction de vos besoins.
Assurance Voyage
La Voyage vous couvre si vous devez annuler (remboursement des frais avancés), interrompre (remboursement de la partie non utilisée du voyage) ou prolonger votre séjour (paiement des frais supplémentaires).
Bagage perdu, volé ou retardé
La Voyage vous rembourse les frais de produits de première nécessité. Si vous avez perdu vos papiers d’identité, votre assurance intervient pour vos démarches officielles et couvre les frais de duplicata de document.
+ Assistance en cas de guerre, catastrophe naturelle ou attentat terroriste
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